背景鏈接

近年來，媒體報(bào)道了一系列“存款失蹤”以及銀行卡盜刷事件，引爆了社會(huì)對(duì)這一話題的高度關(guān)注和討論。

2015年5月15日，中新網(wǎng)以《河北石家莊一儲(chǔ)戶300萬存款“失蹤”銀行稱無責(zé)任》為題，報(bào)道了余兵在中國工商銀行石家莊建華支行存儲(chǔ)的300萬元離奇“失蹤”一事。稿件刊發(fā)后，幾十名工商銀行儲(chǔ)戶找到中新網(wǎng)記者，稱他們在中國工商銀行石家莊建南支行(以下簡稱建南支行)的存款也和余兵的遭遇一樣，莫名“失蹤”，初步統(tǒng)計(jì)，涉及金額達(dá)數(shù)千萬元人民幣。

儲(chǔ)戶銀行存款失蹤的新聞越來越多，漸漸地已經(jīng)不再是新聞。比如有媒體報(bào)道，2014年初，浙江杭州有多家銀行的42個(gè)儲(chǔ)戶，總計(jì)9505萬元存款不翼而飛。

深度解析

[原因分析]

通常意義的居民儲(chǔ)蓄存款是儲(chǔ)戶存入銀行的貨幣資金，按期限可分為活期存款和定期存款，如果儲(chǔ)戶是在銀行柜臺(tái)存入資金，銀行必須提供正規(guī)單據(jù)并嚴(yán)格執(zhí)行央行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)。

近些時(shí)期各地發(fā)生的所謂“存款”失蹤事件看，多是以各種手段“高利”誘惑儲(chǔ)戶上鉤。

一是“貼息”攬儲(chǔ)，****資金。近日曝出的工商銀行石家莊建華支行部分客戶資金失蹤事件中，不法分子向客戶許諾給予8%至10%不等的存款貼息;2014年2月份發(fā)生的杭州42名儲(chǔ)戶丟失9505萬元存款案中，涉案的杭州市聯(lián)合銀行員工以13%的“貼息存款”為誘餌。

二是理財(cái)變“飛單”，社會(huì)人員和銀行“內(nèi)鬼”勾結(jié)，私自銷售非銀行自主發(fā)行、代銷的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品不能按期兌付，甚至出現(xiàn)本金虧損。2014年廣東兩個(gè)私募基金在一些銀行進(jìn)行募資，承諾付給投資人6.5%至14%的年化收益，涉案金額達(dá)7億多元。事發(fā)后涉事銀行不承認(rèn)產(chǎn)品是通過銀行賣給客戶的，而是銀行員工私售行為，200多名投資者索賠無門。

三是借銀行場地非法集資。今年5月發(fā)生的中國銀行杭州慶春支行的存款被騙事件中，100多位儲(chǔ)戶竟將存錢卡和密碼交給一名前銀行職員冒充的“客戶經(jīng)理”，換來一張有偽造銀行抬頭和印章的承諾函，被騙存款過億元。

[問題]

在銀行方面，存款失蹤事件暴露出銀行內(nèi)控管理存在漏洞，對(duì)于銀行的經(jīng)營環(huán)境和人員管理存在疏漏。不法分子之所以能以“高利”誘騙，和長久以來銀行給人“高息攬儲(chǔ)”的印象分不開。在存貸比考核等監(jiān)管指標(biāo)要求下，銀行往往以“貼息”“返利”等做法吸收存款，這使得不少儲(chǔ)戶把不法分子的高息誘餌當(dāng)成銀行拉存款時(shí)的“特別貼息”而放松警惕。

在儲(chǔ)戶方面，存款失蹤事件頻發(fā)，表明儲(chǔ)戶面對(duì)“高息”誘惑，頭腦發(fā)熱，理性缺失。在被曝光的案件中，被騙的儲(chǔ)戶往往都是被“高息”所蠱惑，不少人明知超過規(guī)定的高息不受保護(hù)仍然冒險(xiǎn)去做;有的安全防范意識(shí)不足，甚至將自己的儲(chǔ)蓄卡和密碼交給業(yè)務(wù)代辦人員;有的不仔細(xì)核對(duì)相關(guān)單據(jù)就貿(mào)然簽字……這些都給不法分子提供了可乘之機(jī)。

[啟示]

金融業(yè)存在和繁榮的前提是信用，然后才是良好的服務(wù)、保密責(zé)任等。瑞士銀行業(yè)享譽(yù)世界，他們的一個(gè)重要賣點(diǎn)，是他們?yōu)閮?chǔ)戶保守秘密。另一個(gè)賣點(diǎn)就是資金安全。

保障儲(chǔ)戶的存款安全是銀行業(yè)的基本功，也是儲(chǔ)戶、國家對(duì)一家銀行的最低要求。現(xiàn)在是一個(gè)全球化時(shí)代，銀行業(yè)面臨世界性競爭，光有基本功是不行的。隨著金融電子化，資金安全問題會(huì)更加突出。如果中國的銀行繼續(xù)弄丟存款，就根本沒有參與世界競爭的資格。

[對(duì)策措施]

專家認(rèn)為，對(duì)于銀行業(yè)而言，一方面要在加強(qiáng)金融安全管理的同時(shí)，增加對(duì)技術(shù)安全投入的力度，加大技術(shù)改造和更新的力度，全力保障儲(chǔ)戶資金的安全，同時(shí)也維護(hù)自身的利益。另一方面，必須重新審視自身內(nèi)控體系的安全性與合規(guī)性，清除金融“掮客”，預(yù)防金融領(lǐng)域犯罪，維護(hù)健康的金融運(yùn)行秩序，不給犯罪分子可乘之機(jī)。

作為金融消費(fèi)者，則要提高警惕，無論何時(shí)何地，要保護(hù)好自己的密碼等賬戶信息。此外，消費(fèi)者還要明白不合理的高息對(duì)應(yīng)不可控的高風(fēng)險(xiǎn)這一基本經(jīng)濟(jì)常識(shí)。能抵制住高息的誘惑，就不會(huì)掉入騙子的陷阱。惟有如此，才是對(duì)自身權(quán)益的最好保護(hù)。