國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)委、中國(guó)人民銀行5日聯(lián)合發(fā)布了首批服務(wù)類金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)

理財(cái)產(chǎn)品無(wú)風(fēng)險(xiǎn)?不能亂喊!

國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)委、中國(guó)人民銀行5日聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)范》《銀行業(yè)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)描述規(guī)范》等9項(xiàng)金融服務(wù)推薦性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。此次發(fā)布的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)是金融行業(yè)完成的首批服務(wù)類國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，將于6月1日起實(shí)施。

當(dāng)前，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模已超15萬(wàn)億元，約占資產(chǎn)管理市場(chǎng)總規(guī)模的1/3，面對(duì)這樣一個(gè)發(fā)展?jié)摿εc爭(zhēng)議并存的市場(chǎng)，新國(guó)標(biāo)能帶來(lái)哪些改變呢?

無(wú)證據(jù)，理財(cái)產(chǎn)品不得出現(xiàn)“業(yè)績(jī)優(yōu)良”“名列前茅”“最大”等表述

理財(cái)產(chǎn)品紛繁蕪雜，看不懂、怕受騙是消費(fèi)者的第一感觸，來(lái)看看新國(guó)標(biāo)有哪些說(shuō)明?

針對(duì)虛假宣傳，首先“理財(cái)產(chǎn)品的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品的屬性，避免帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。” 《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)范》起草組有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者介紹道。何為理財(cái)產(chǎn)品的屬性呢?按照新國(guó)標(biāo)，理財(cái)產(chǎn)品可分為保證收益型和非保證收益型。其中，非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品又分為保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型。“尤其是非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，銀行不應(yīng)使用易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。”

其次，在宣傳材料上，“在沒(méi)有客觀證據(jù)的情況下，‘業(yè)績(jī)優(yōu)良’‘名列前茅’‘位居前列’‘最有價(jià)值’‘首只’‘最大’‘最好’‘最強(qiáng)’‘唯一’等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述不得出現(xiàn)。”該負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。此類要求在新國(guó)標(biāo)中一共有5大項(xiàng)12小項(xiàng)，還包括：不得違規(guī)使用“安全”“保證”“承諾”“保險(xiǎn)”“避險(xiǎn)”“有保障”“高收益”“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述;當(dāng)出現(xiàn)收益率或收益區(qū)間時(shí)，須以醒目文字提醒客戶“測(cè)算收益不等于實(shí)際收益，投資須謹(jǐn)慎”等。

此外，在信息披露上，商業(yè)銀行應(yīng)按約定進(jìn)行信息披露，同時(shí)當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品投資顧問(wèn)、產(chǎn)品投向發(fā)生變化，或出現(xiàn)訴訟、重大風(fēng)險(xiǎn)事件等情況時(shí)，還應(yīng)發(fā)布臨時(shí)報(bào)告。

銀行中途自行調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)收費(fèi)須經(jīng)客戶同意

除了虛假宣傳，收費(fèi)陷阱是消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的另一大擔(dān)憂。“對(duì)此，我們提出一是要在合同中明示，二是當(dāng)出現(xiàn)由于國(guó)家政策規(guī)定須統(tǒng)一調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和方式時(shí)，商業(yè)銀行須及時(shí)告知客戶。然而，當(dāng)商業(yè)銀行由于自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要調(diào)整收費(fèi)時(shí)，對(duì)已簽訂合同的，商業(yè)銀行應(yīng)獲得客戶同意才能調(diào)整。” 起草組有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

提到合同明示，很多消費(fèi)者抱怨銀行產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)又澀又長(zhǎng)，關(guān)鍵信息往往隱藏在晦澀的專業(yè)術(shù)語(yǔ)中，說(shuō)是明示實(shí)為“暗示”。

對(duì)此，《銀行業(yè)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)描述規(guī)范》給出了系統(tǒng)規(guī)范。據(jù)國(guó)標(biāo)委有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《銀行業(yè)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)描述規(guī)范》明確了產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)應(yīng)包括的36種實(shí)質(zhì)性要素，如客戶群、服務(wù)費(fèi)用、預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)分析等，并對(duì)產(chǎn)品憑據(jù)、預(yù)期收益、服務(wù)費(fèi)用及它們的改變期限作出了詳細(xì)規(guī)定。“我們希望通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，使得購(gòu)買(mǎi)者能更加全面、客觀地了解銀行產(chǎn)品的使用、收益和風(fēng)險(xiǎn)等信息，將看不見(jiàn)、摸不著的銀行產(chǎn)品以清晰透明、統(tǒng)一規(guī)范的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)形式呈現(xiàn)給客戶，充分保障客戶知情權(quán)。”

標(biāo)準(zhǔn)是政府管理和市場(chǎng)自律的重要手段

有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定此前并非空白，此番出臺(tái)相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)有何意義呢?

起草組有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋道，目前有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定分散在多部法律法規(guī)中，且各項(xiàng)法律法規(guī)的出臺(tái)時(shí)間從2005年跨越至2014年，時(shí)間間隔較久。“本次新國(guó)標(biāo)可以說(shuō)是監(jiān)管層各項(xiàng)制度的系統(tǒng)化、精簡(jiǎn)化，是有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的綜合性規(guī)范描述。”

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛指出，標(biāo)準(zhǔn)是政府管理和市場(chǎng)自律的重要手段，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織(ISO)已將服務(wù)業(yè)作為與水、能源等并列的八大標(biāo)準(zhǔn)化領(lǐng)域之一，作為典型的民生服務(wù)業(yè)，此次系列標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布符合國(guó)際趨勢(shì)。范一飛同時(shí)呼吁各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)自覺(jué)地用標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范服務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。