銀行卡是商業(yè)銀行為優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要載體和戰(zhàn)略性產(chǎn)品，也是人民銀行為改進(jìn)結(jié)算方式、積極倡導(dǎo)的新型電子貨幣。近年來(lái)，信通卡的發(fā)卡量突飛猛進(jìn)，但由于使用比率不高，以致出現(xiàn)了大量的“休眠卡”和“閑置卡”，既占用了銀行資源，又制約了信通卡營(yíng)銷積極性。如何激活“休眠卡”，提高信通卡使用率，加快結(jié)算速度是擺在我們面前的一個(gè)重要課題。

一、信通卡使用率偏低成因

1、消費(fèi)觀念滯后。農(nóng)村人口和不少城市中老年人還是奉行“量入為出”的現(xiàn)金消費(fèi)觀念，而銀行卡是運(yùn)用電子貨幣進(jìn)行消費(fèi)，從傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)觀念到新型的電子貨幣消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，需要良好的社會(huì)環(huán)境和正確的輿論引導(dǎo)。

2、 信通卡營(yíng)銷上重量輕質(zhì)。為了追求發(fā)卡率和各種附加費(fèi)用的同比增長(zhǎng)率，采取集中營(yíng)銷的突擊策略，利用人情關(guān)系拉攏熟悉客戶，或辦理一人多卡，實(shí)現(xiàn)了發(fā)卡量的突破，但忽視了持卡人對(duì)產(chǎn)品的接受程度，造成大量“休眠卡”的產(chǎn)生。

3、各行銀行卡同質(zhì)性強(qiáng)。各家銀行手續(xù)費(fèi)、免息期等用卡成本和使用功能趨同，符合準(zhǔn)入條件的持卡人往往手持多家銀行的銀行卡，持卡客戶群交叉重疊，使部分銀行優(yōu)質(zhì)客戶群體人均擁有多張銀行卡，造成了部分銀行卡的閑置。

4．信通卡刷卡終端不足。特別是在農(nóng)村以及比較偏遠(yuǎn)地區(qū)ATM柜員機(jī)和刷卡終端嚴(yán)重不足，也制約了信通卡的發(fā)展。

二、提高信通卡使用率的對(duì)策

商務(wù)部、財(cái)政部和央行在10月25日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于“十二五”時(shí)期做好擴(kuò)大消費(fèi)工作的意見(jiàn)》，明確了“十二五”商務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大消費(fèi)財(cái)政金融支持政策。財(cái)政部門將加大支持力度，強(qiáng)化財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，著眼于推進(jìn)現(xiàn)代流通發(fā)展，完善市場(chǎng)流通體系，擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民消費(fèi)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將加大對(duì)商貿(mào)流通企業(yè)的信貸支持力度。鼓勵(lì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品和管理模式創(chuàng)新，支持?jǐn)U大農(nóng)村消費(fèi)。加強(qiáng)銀商合作，提升電子結(jié)算水平，擴(kuò)大銀行卡使用范圍，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)者采用銀行卡結(jié)算，方便刷卡消費(fèi)。我們要抓住 “十二五”時(shí)期擴(kuò)大消費(fèi)這一契機(jī)，將銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

1、正確定位思路，轉(zhuǎn)變發(fā)卡觀念。加大宣傳力度，引導(dǎo)消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，把發(fā)展思路定位在“調(diào)整卡結(jié)構(gòu)，提高卡質(zhì)量”上，放棄發(fā)卡量的考核，把謀求信通卡效益為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。要細(xì)分客戶，從優(yōu)質(zhì)高端客戶群入手，加大對(duì)消費(fèi)能力強(qiáng)、消費(fèi)活躍、刷卡消費(fèi)意識(shí)濃的商家和客戶的營(yíng)銷，加強(qiáng)用卡引導(dǎo)和售后服務(wù)，在優(yōu)質(zhì)客戶身上挖掘質(zhì)的突破。

2、完善考核體系，均衡持續(xù)營(yíng)銷。在考核方面要著重考核有效發(fā)卡量，相應(yīng)增加卡均消費(fèi)、卡使用率、卡貢獻(xiàn)率的權(quán)重，引導(dǎo)樹(shù)立正確的營(yíng)銷理念。要注重營(yíng)銷節(jié)奏，講究均衡持續(xù)營(yíng)銷策略，充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷、關(guān)系營(yíng)銷、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷等手段，合理分配營(yíng)銷時(shí)間，適當(dāng)有序把握進(jìn)度，著力拓展有效客戶，避免搞突擊、集中營(yíng)銷現(xiàn)象。

3、樹(shù)立成本意識(shí)，有效盤活休眠卡。要加強(qiáng)用卡引導(dǎo)和用卡環(huán)境建設(shè)，培育優(yōu)質(zhì)用卡群體，使一部分有潛在用卡意愿的持卡人使用信通卡。要加強(qiáng)發(fā)卡后的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)控，出臺(tái)信通卡管理辦法，提高銀行網(wǎng)絡(luò)對(duì)“休眠卡”的認(rèn)知度，適時(shí)提醒銀行卡管理人員，對(duì)一年以上的“休眠卡”進(jìn)行清理停用，擴(kuò)大銀行系統(tǒng)空間，提高網(wǎng)絡(luò)效率，為有效卡使用創(chuàng)造高效、便利、經(jīng)濟(jì)的環(huán)境。

4、重視服務(wù)質(zhì)量，打造特色產(chǎn)品。要以“人無(wú)我有”、“人有我優(yōu)”為營(yíng)銷突破口，優(yōu)化銀行卡服務(wù)內(nèi)涵，根據(jù)實(shí)際研究和選擇聯(lián)名商戶，適當(dāng)增設(shè)刷卡終端，在一定范圍內(nèi)提高銀行卡的知名度，提高用卡率。