今年以來，青州農村商業(yè)銀行堅持“創(chuàng)新是生產力”的理念，在抓好農村信用工程建設，加大農戶信用評定貸款投放的同時，不斷加大業(yè)務創(chuàng)新和品牌研發(fā)力度。在借鑒鄉(xiāng)村“2+1”貸款、商戶信用聯盟和中小企業(yè)信用聯盟組建模式的基礎上，創(chuàng)新性推出農戶信用聯盟貸款，取得較好效果。截至11月末，該行已在南苑、孫家、馮家等30個村莊組建農戶信用聯盟33個，授信金額8580萬元，發(fā)放貸款6000余萬元。

起因：信用評定存在瓶頸，農戶聯盟應運而生

通過多年開展農村信用工程，推行農民信用評定貸款，該行已占據了青州市80％以上的農村金融市場。但隨著業(yè)務經營的發(fā)展和涉農貸款規(guī)模的擴大，傳統(tǒng)的信用評定模式逐漸暴露出問題，貸款違約率上升、村級小組成員不負責任、集體違約風險加大、客戶經理懼貸惜貸等。該行認識到問題后，立即采取應對措施，通過外出觀摩、會議討論、農戶座談和現場調研等措施，及時了解現有支農產品的優(yōu)缺點。不斷加強人力、財力、物力配置，要求有關部門通力協調、密切配合，限期推出符合現實特點的新產品，在經過多次論證、現場調研和應用試點的基礎上，該行成功推出了農戶信用聯盟貸款品種。

流程：突出聯盟凈化效應，強調權利義務對等

該行推出的農戶信用聯盟貸款是基于農村信用工程建設的基礎上，由符合條件的村民在相互信任、誠實守信的前提下組建的信用互助組織。主要包括聯盟評價、宣傳發(fā)動、成立臨時理事會、召開創(chuàng)立大會和理事會、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。會員選拔由農戶提出申請后，經信貸人員初步考察，并由臨時理事會三分之二以上農戶投票確認。會員較同信用等級非會員貸款利率上浮幅度至少優(yōu)惠10個百分點。創(chuàng)立大會選舉產生理事會成員，組建理事會；由理事會選舉產生會長。會長、理事較一般會員在貸款額度、利率方面享有更為優(yōu)惠的政策，同時必須承擔相應義務。農戶信用聯盟授信期限為3年，會員需交納保證金，數額不低于個人授信額度3％，擔保方式有3-5戶聯戶聯保和大聯保體兩種方式供會員選擇。

拓展：強化內抓外宣管理，加快聯盟組建步伐

為確保農戶信用聯盟的試點推廣到位，該行多次在經營會議上提出農戶信用聯盟推廣對于全行經營發(fā)展的重要意義，要求各涉農網點將其提升到政治高度認真對待。制定下發(fā)了切實可行的管理流程、營銷方案和獎懲細則，通過會議電話調度、班子成員包靠和定期通報等措施，加快聯盟組建推廣步伐。不斷加大督導懲戒力度，要求每處涉農網點年前必須組建兩個農戶信用聯盟，對完不成計劃的，將影響明年的任職。全面加大宣傳推介力度，注重柜面宣傳與入戶宣傳相結合，通過發(fā)放宣傳單、設立金融專柜、新聞媒體宣傳等多種措施，及時讓廣大農戶了解聯盟會員享有的權力和承擔的義務，為農戶信用聯盟的全面推廣夯實基礎。

蛻變：推動支農模式升級，實現觀念管理轉變

一是農民貸款觀念發(fā)生了變化。改變了以往部分村兩委在村級初評時僅僅“做做樣子、走走形式”，讓村民意識到農戶信用聯盟是自己的組織，關系到切身利益，自覺配合貸款調查、審查、貸后管理等工作；同時由于聯盟會員較非會員享有諸多優(yōu)惠政策，并且聯盟內多數是生產經營相關或相似的群體，會員可以隨時享受“信息共享”和“科技快餐”，參與熱情空前高漲。二是評級授信更加合理。由于農戶入會必須繳納保證金，一旦貸款出現風險，就要用保證金來補償，因此聯盟理事會及會員在受理新會員入會、評級授信時慎之又慎；在確定授信額度時，由于理事會的慎重把關和按授信額度繳納保證金的雙重約束，促使農戶申請授信更加理智、合理。三是促進了業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。聯盟會員利用人熟、地熟、情況熟以及當地影響力的優(yōu)勢，及時為農村商業(yè)銀行提供信息，協助客戶經理做好貸后管理、村級初評、不良貸款清收等工作，在一定程度上解決了客戶經理配備不足、工作事務繁重等問題；同時通過聯盟凈化效應，將更多優(yōu)質客戶和黃金客戶納入到聯盟管理，為該行持續(xù)快速發(fā)展提供了源源不竭的源泉。（馬國保 任國才）