日前，央行和銀監(jiān)會(huì)在河南省商丘市聯(lián)合召開了“加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作座談會(huì)”。會(huì)議傳出的信息顯示，我國(guó)中部六省和東北三省的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)進(jìn)展順利，成效顯著，試點(diǎn)地區(qū)的金融創(chuàng)新在很大程度上增加了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融品種，提升了金融服務(wù)水平。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余說：“試點(diǎn)地區(qū)取得的階段性成效，為在全國(guó)全面開展農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新積累了有效的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。金融部門必須按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和中央農(nóng)村工作會(huì)議的部署，進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。”

農(nóng)業(yè)興百業(yè)興，農(nóng)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位始終不能取代，它關(guān)系著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展和整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和諧。農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都離不開農(nóng)村金融的大力支持。黨的十七屆三中全會(huì)提出“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的目標(biāo)任務(wù)，明確指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”，這是對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略的高度概括。

黨中央、國(guó)務(wù)院始終高度重視“三農(nóng)”工作，高度關(guān)注農(nóng)村金融問題。2010年“中央一號(hào)”文件第7次鎖定“三農(nóng)”，提出“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”、“針對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式”；而去年底召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議特別強(qiáng)調(diào)，“加快農(nóng)村金融改革步伐，加快推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新”；今年初召開的央行工作會(huì)議也再次強(qiáng)調(diào)，在全國(guó)范圍全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，做好金融支持集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展工作。我們看到，一系列政策方針無一不是要求全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，這大大提振了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)好“三農(nóng)”的信心。

近年來，金融主管部門和各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新和組織創(chuàng)新等方面進(jìn)行了諸多積極探索。在此基礎(chǔ)上，2008年10月，央行和銀監(jiān)會(huì)共同出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，決定在全國(guó)9省市開展創(chuàng)新試點(diǎn)，其目的就是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)，建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿足多元化、多層次的“三農(nóng)”金融需求，支持我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)。開展試點(diǎn)工作一年多來，試點(diǎn)地區(qū)各級(jí)地方政府、金融管理部門和金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”，共同建立了有效的跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制和配套政策支持體系，因地制宜開發(fā)、推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，“三農(nóng)”貸款投放明顯增加，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面有效擴(kuò)大，金融服務(wù)效率和質(zhì)量顯著提高，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步改善。

數(shù)據(jù)顯示，截至2009年9月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款本外幣余額8.8萬億元，同比增長(zhǎng)29.1%，比上年末提高8.3個(gè)百分點(diǎn)。其中，試點(diǎn)地區(qū)全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款本外幣余額2.2萬億元，比上年末增加4481億元，余額占全國(guó)涉農(nóng)貸款的24.7%。全國(guó)林權(quán)抵押貸款141億元，占全部林業(yè)貸款的15.6%。試點(diǎn)地區(qū)發(fā)放“惠農(nóng)卡”1203萬張，占全國(guó)“惠農(nóng)卡”發(fā)卡量的36%，惠及農(nóng)戶96.2萬戶。截至2009年12月末，試點(diǎn)縣、市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)34.13%，高于九省涉農(nóng)貸款和全口徑金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)幅度。

實(shí)踐中，我們欣喜地看到，試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)立足不同客戶群體，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和利率定價(jià)模式，積極創(chuàng)新探索出多種農(nóng)村金融服務(wù)模式，如“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險(xiǎn)+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)保”等等，深受農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織歡迎，也讓金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)嘗到了甜頭，實(shí)現(xiàn)各方“多贏”。同時(shí)，擔(dān)保中心擔(dān)保、林權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押、企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、發(fā)明專利權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)抵押、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等多種貸款新品種也在試點(diǎn)地區(qū)運(yùn)作、推廣。

盡管如此，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷加快發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)村金融的供給與需求還存在著諸多矛盾和亟待解決的問題。央行有關(guān)方面負(fù)責(zé)人指出，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)的重要“抓手”，是新形勢(shì)下緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化的有效手段。金融機(jī)構(gòu)要注重培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點(diǎn)的“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品，要發(fā)揮信貸資金杠桿作用，積極支持和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等機(jī)構(gòu)發(fā)展。

目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入工業(yè)化、國(guó)際化、城市化、市場(chǎng)化和信息化的新階段，與此相應(yīng)的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、縣域工業(yè)化趨勢(shì)明顯、進(jìn)程加快，從而對(duì)改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高更新的要求。因此，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作，必須緊緊圍繞服務(wù)于強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和城鎮(zhèn)化發(fā)展。首先，要注重財(cái)稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，通過多項(xiàng)政策的組合，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。鼓勵(lì)國(guó)家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；加快培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織；做實(shí)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”，充分發(fā)揮農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生力軍作用。逐步完善商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織功能互補(bǔ)、相互協(xié)作的農(nóng)村金融組織體系，促進(jìn)和加大對(duì)“三農(nóng)”的有效資金投入，提高金融資源配置效率。

其次，要積極發(fā)展農(nóng)村小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵(lì)開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品，著力擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款投放，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸬嚷?lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用多種方式建立和完善農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)體系，豐富“三農(nóng)”貸款增信的有效方式和手段。

同時(shí)，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上盡快向全國(guó)復(fù)制、推廣好經(jīng)驗(yàn)、好做法，迅速擴(kuò)大涉農(nóng)貸款規(guī)模范圍；繼續(xù)探索新模式、創(chuàng)新新產(chǎn)品，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度。除傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目外，要積極培育合作經(jīng)濟(jì)組織等新的貸款主體。通過開發(fā)適合實(shí)際需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型，為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持。鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，加快發(fā)展適合農(nóng)業(yè)企業(yè)的債券產(chǎn)品，開拓農(nóng)業(yè)企業(yè)直接融資渠道。

此外，要積極探索發(fā)展基于訂單與保單的金融產(chǎn)品，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，探索開發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品，健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)倷C(jī)制，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展奠定更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

在當(dāng)前“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的政策目標(biāo)下，消費(fèi)信貸在刺激農(nóng)村消費(fèi)中的作用不容忽視。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，積極創(chuàng)新消費(fèi)貸款品種，支持農(nóng)民購(gòu)買冰箱、彩電、洗衣機(jī)、電腦等中高檔耐用消費(fèi)品，積極發(fā)放農(nóng)村建（購(gòu)）房貸款，支持農(nóng)民改善居住條件。

顯然，農(nóng)村金融的良好發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要條件。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)已有一定的基礎(chǔ)，但也有許多薄弱環(huán)節(jié)，因此開創(chuàng)農(nóng)村金融的新局面是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，而以推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為著力點(diǎn)，無疑將促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入，進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)，滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求。可以預(yù)見，隨著農(nóng)村金融創(chuàng)新的不斷深入，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)必將邁上一個(gè)新臺(tái)階。