2016年3月，河南某高校大二學(xué)生因欠巨額網(wǎng)絡(luò)貸款跳樓自殺，使當(dāng)前名目繁多的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)推上輿論的風(fēng)口浪尖。作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種金融創(chuàng)新，其野蠻發(fā)展背后存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，引起了不少人的反思。對(duì)此，請(qǐng)談?wù)勀愕目捶?

【參考答案】

河南大二學(xué)生因欠巨額網(wǎng)貸自殺的悲劇給當(dāng)前混亂無(wú)序、野蠻發(fā)展的校園網(wǎng)貸問(wèn)題敲響了警鐘。幫助大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)、合理消費(fèi)觀的同時(shí)，又能規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雪中送炭、解燃眉之急的金融優(yōu)勢(shì)，是我們亟待思考的問(wèn)題。

校園網(wǎng)貸之所以野蠻生長(zhǎng)、過(guò)度發(fā)展，一方面是因?yàn)樾刨J門檻過(guò)低。網(wǎng)上貸款程序簡(jiǎn)單，憑學(xué)生證、身份證、聯(lián)絡(luò)人的手機(jī)號(hào)等就可以迅速在網(wǎng)貸平臺(tái)上得到幾千至上萬(wàn)元的貸款。甚至“只要?jiǎng)觿?dòng)手指，0首付，萬(wàn)元貸款，一分鐘到賬!”如此低的門檻、如此高的誘惑，對(duì)于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少、經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有獨(dú)立的大學(xué)生來(lái)講自然難以招架。

另一方面，缺乏合理的規(guī)范和監(jiān)管。校園網(wǎng)貸平臺(tái)通常以低分期利率吸引學(xué)生，而一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金費(fèi)率相當(dāng)高，且按日計(jì)算。結(jié)果違約金和利息，比借款本金還多，便與事實(shí)上的高利貸無(wú)異。這顯然屬于違法操作，再加上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為放高利貸者提供了更加便捷的借貸渠道，而有關(guān)部門卻不嚴(yán)加監(jiān)管、任其無(wú)序發(fā)展，促使借貸公司有恃無(wú)恐，把罪惡之手伸向在校大學(xué)生。

要想合理有序發(fā)展校園網(wǎng)貸，降低金融風(fēng)險(xiǎn)：

首先，加強(qiáng)立法與監(jiān)管，提高準(zhǔn)入門檻。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，對(duì)服務(wù)對(duì)象尤其是在校大學(xué)生借貸資格進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范并嚴(yán)加核查。同時(shí)，嚴(yán)厲打擊“高利貸”這一違規(guī)操作，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，督促行業(yè)自律，引導(dǎo)其針對(duì)大學(xué)生開(kāi)展理性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生良好的消費(fèi)習(xí)慣。

其次，建立政府、交易網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者三位一體的輿論監(jiān)督體系，加強(qiáng)三者之間的有效溝通和相互交流，既大力推崇積極的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷行為，也讓非誠(chéng)信行為得以曝光并得到應(yīng)有的懲罰，為高校學(xué)生營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

再次，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格履行對(duì)代理商的監(jiān)管義務(wù)。當(dāng)前大學(xué)生分期付款消費(fèi)平臺(tái)所從事的業(yè)務(wù)并不局限于電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)借貸，有些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還存在著欺詐、缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示、消費(fèi)信息安全等問(wèn)題。因此，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)需要加強(qiáng)對(duì)其所辦代理業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對(duì)其所辦業(yè)務(wù)的交易背景真實(shí)性、資金用途合規(guī)性進(jìn)行嚴(yán)格的核查，防止出現(xiàn)代理商大規(guī)模套用客戶資料、套取信貸資金而產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，政府部門也要對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)沒(méi)有履行其對(duì)代理商的監(jiān)管核查義務(wù)，代理商一旦出現(xiàn)違法違規(guī)行為，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將負(fù)有連帶責(zé)任。

總之，政府的有效監(jiān)管不能單靠某一部門，而需要公安、工商、金融監(jiān)管等多部門聯(lián)合執(zhí)法、綜合治理，才能取得理想的監(jiān)管效果。