作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要方式、農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要內(nèi)容和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)工程，農(nóng)村信用體系建設(shè)經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐和摸索，已經(jīng)取得了一定的成果。農(nóng)村信用體系建設(shè)采取的方式主要有農(nóng)戶信用檔案建立、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”的創(chuàng)建等。通過(guò)以上方式，農(nóng)村信用體系的建設(shè)不僅加快了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化了農(nóng)村的信用環(huán)境，同時(shí)也取得了較好的社會(huì)效應(yīng)。為了充分發(fā)揮其較好的綜合效應(yīng)，我們必須解決農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題，加快其建設(shè)步伐。

當(dāng)前影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的因素很多，主要有以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)村信用意識(shí)淡薄，信用體系建設(shè)參與度不高；二是信用征集手段多樣化，信息整體質(zhì)量不高；三是信用評(píng)級(jí)結(jié)果綜合運(yùn)用不足；上述問(wèn)題的存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化和農(nóng)村信用體系的建設(shè)。只有不斷提高農(nóng)村信用意識(shí)，形成統(tǒng)一的、科學(xué)的信用征集機(jī)制，并對(duì)評(píng)級(jí)信用結(jié)果科學(xué)運(yùn)用，才能充分發(fā)揮金融“支農(nóng)”的效果，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。

一、形成誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，提高誠(chéng)信意識(shí)

誠(chéng)實(shí)守信社會(huì)氛圍的形成，要采取道德教育和法律制裁相結(jié)合的方式。一方面，大力推崇淳樸民風(fēng)形成的誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)，形成一種“以誠(chéng)實(shí)守信為榮、失信忘義為恥”的社會(huì)氛圍。采取以人民銀行為征信主體、各地基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的信用宣傳，大力宣揚(yáng)誠(chéng)信傳統(tǒng)美德，還可以在農(nóng)村集市、廟會(huì)等人口集聚的時(shí)間和場(chǎng)所進(jìn)行信用宣傳，夯實(shí)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的思想基礎(chǔ)。然而在當(dāng)今越來(lái)越注重個(gè)性的時(shí)代，形成誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，僅僅靠道德約束是不夠的，還需要對(duì)其進(jìn)行法律約束。對(duì)于失信忘義的行為和個(gè)人不僅是對(duì)其進(jìn)行道德上的譴責(zé)，還要形成對(duì)其的法律制裁，只有加大失信忘義行為的機(jī)會(huì)成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，在社會(huì)上形成誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)氛圍。

二、建立科學(xué)統(tǒng)一的信用征集制度，提高信息整體質(zhì)量

當(dāng)前的信用征集制度處于一種各自征集、分散管理的狀態(tài)，并且征集范圍比較狹窄。當(dāng)前各個(gè)金融機(jī)構(gòu)主要是在信貸業(yè)務(wù)和信用卡的發(fā)行管理中采用差別化的信息征集制度，主要通過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，但是具體的操作各不相同，要解決這樣的問(wèn)題，就要形成一種統(tǒng)一的、科學(xué)的信用征集制度，這種制度應(yīng)由政府領(lǐng)導(dǎo)，人民銀行推動(dòng)，各地基層政府大力支持，金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持和具體操作，農(nóng)戶、企業(yè)積極參與。此外，對(duì)于當(dāng)前信用征集范圍比較狹窄的問(wèn)題，各地金融機(jī)構(gòu)要和當(dāng)?shù)鼗鶎诱o密合作，下放工作重點(diǎn)，把征集范圍擴(kuò)展到每一個(gè)有民事行為能力的公民，使每個(gè)公民都能有自己的信用檔案。

三、加大對(duì)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的綜合運(yùn)用力度，充分發(fā)揮信用評(píng)級(jí)結(jié)果的綜合效應(yīng)

對(duì)于農(nóng)戶、企業(yè)的信用評(píng)級(jí)結(jié)果的運(yùn)用主要是金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于信用良好的企業(yè)、個(gè)人，在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以享受貸款優(yōu)先權(quán)、利率優(yōu)惠、保證方式靈活的激勵(lì)政策，而且還可以享受較高的授信額度，滿足守信農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展的資金需求。相反對(duì)于失信的農(nóng)戶和企業(yè)，要嚴(yán)格堅(jiān)持限貸、甚至拒貸的原則，讓其為自身的失信行為受到相應(yīng)的懲戒。此外對(duì)于農(nóng)戶、企業(yè)的信用評(píng)級(jí)結(jié)果的運(yùn)用不僅僅是金融機(jī)構(gòu)，政府也可以運(yùn)用評(píng)級(jí)結(jié)果，來(lái)決定對(duì)地區(qū)、企業(yè)和個(gè)人的政策支持力度，對(duì)于守信的地區(qū)、企業(yè)和個(gè)人，可以實(shí)行較優(yōu)惠的稅收優(yōu)惠等，相反對(duì)于失信的地區(qū)、企業(yè)和個(gè)人，則可以采用一定的稅收政策限制其發(fā)展。社會(huì)其他組織在日常的往來(lái)中，也可以運(yùn)用這一評(píng)級(jí)結(jié)果來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。只有形成對(duì)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的綜合運(yùn)用的形勢(shì)，才能使得信用評(píng)級(jí)結(jié)果的價(jià)值充分發(fā)揮起來(lái)，才能使得守信者路路暢通、失信者寸步難行，才能形成一種人無(wú)信不立、事無(wú)信不成的社會(huì)局面。