銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具,受到越來(lái)越多社會(huì)公眾的青睞,迅速成為廣大群眾普遍使用的消費(fèi)支付工具,由于今年來(lái)銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅猛，對(duì)銀行卡的管理提出越來(lái)越高的要求。農(nóng)村信用社作為當(dāng)前重要的金融機(jī)構(gòu)之一，必須加強(qiáng)和重視對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的管理。當(dāng)前，農(nóng)村信用社在銀行卡業(yè)務(wù)的管理上存在諸多不足，現(xiàn)分析如下：

第一，過(guò)分強(qiáng)調(diào)銀行卡開(kāi)卡的數(shù)量。農(nóng)村信用社按月按季分配給各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一定的開(kāi)卡數(shù)量，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有時(shí)候會(huì)為了完成開(kāi)卡任務(wù)，推銷(xiāo)給許多熟識(shí)客戶幫助完任務(wù)。由于農(nóng)村信用社的銀行卡無(wú)年費(fèi)，無(wú)卡費(fèi)，無(wú)小額保管費(fèi)，許多客戶一人手持N張信用社的卡。致使銀行卡使用效率低下，很多卡成為睡眠卡，空殼卡，不僅造成資源浪費(fèi)，而且為銀行卡的清理造成很大負(fù)擔(dān)。

第二，銀行卡的業(yè)務(wù)品種不能滿足市場(chǎng)需求。當(dāng)前農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)僅僅適用于ATM取現(xiàn)，POS機(jī)消費(fèi)，同一系統(tǒng)小額轉(zhuǎn)賬。而當(dāng)前需求最大，使用率最高的信用卡業(yè)務(wù)還不能滿足市場(chǎng)需求。當(dāng)前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展，跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的盛行，明顯的指出了農(nóng)村信用社銀行卡的局限。而且農(nóng)村信用社的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏創(chuàng)新思路，常常是別的銀行開(kāi)發(fā)什么品種，我們也跟著開(kāi)發(fā)什么，不能著眼于實(shí)際，根據(jù)市場(chǎng)需求，客戶要求來(lái)開(kāi)發(fā)新品種，來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)彌補(bǔ)市場(chǎng)的空白。

第三，缺少良好的用卡環(huán)境，持卡人消費(fèi)觀念差。銀行卡業(yè)務(wù)效益主要靠持卡人消費(fèi)獲得，這與用卡環(huán)境建設(shè)有很大關(guān)系。目前，有許多銀行卡持卡人對(duì)銀行卡的認(rèn)識(shí)還只停留在“高級(jí)存折”的水平上，這與農(nóng)村信用社對(duì)他們的用卡引導(dǎo)不力也有關(guān)系。一方面未能根據(jù)銀行卡需求的增長(zhǎng)，大力發(fā)展特約商戶，尤其是中小商戶，持卡人用卡消費(fèi)的范圍還不夠?qū)?，持卡人常常用銀行卡在ATM機(jī)上取款，再去消費(fèi)，未能發(fā)揮銀行卡的作用；另一方面，在用卡環(huán)境的建設(shè)上，ATM機(jī)等自助設(shè)備與消費(fèi)用POS機(jī)的比例還不盡合理，ATM的使用數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出POS機(jī)的使用數(shù)量。從作市場(chǎng)的角度上講，應(yīng)加大POS機(jī)的投放力度，而對(duì)ATM機(jī)，則應(yīng)適當(dāng)壓縮，合理布局；同時(shí)，作好宣傳工作，引導(dǎo)持卡人逐步習(xí)慣用卡消費(fèi)的模式。

除此之外，農(nóng)村信用社在銀行卡的管理方面與其他銀行相比還存在著技術(shù)人才、服務(wù)質(zhì)量等方面的不足，沒(méi)有形成先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才和成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

面對(duì)銀行卡巨大的市場(chǎng)以及日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我行的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾方面著手：

第一，提高農(nóng)村信用社銀行卡的使用效率。當(dāng)前可以通過(guò)收取年費(fèi)，卡費(fèi)，小額保管費(fèi)來(lái)限制銀行卡的濫用。借機(jī)讓一些廢卡，空殼卡得到清理。或者提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，限制存在不動(dòng)戶的客戶重新開(kāi)戶的要求。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中存在不動(dòng)戶的客戶，必須先將不動(dòng)戶進(jìn)行銷(xiāo)戶或者轉(zhuǎn)為正常之后才允許重新開(kāi)戶。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)不過(guò)分強(qiáng)調(diào)開(kāi)卡的數(shù)量，對(duì)于一人持多卡的現(xiàn)象應(yīng)該盡量避免?？梢约訌?qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)于廢卡銷(xiāo)戶得宣傳，定期及時(shí)清理一批不動(dòng)戶。

第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，重視對(duì)客戶需求，市場(chǎng)需求的研究。要求信用社全體上下轉(zhuǎn)變思想觀念，把以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念貫徹到銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中來(lái)。根據(jù)客戶特點(diǎn)建立銀行卡客戶信息管理系統(tǒng)，針對(duì)不用的客戶實(shí)行差別化服務(wù)。

第三，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳攻勢(shì)，完善用卡環(huán)境，刺激和引導(dǎo)銀行卡需求向高層次方向發(fā)展。加強(qiáng)銀行卡用卡環(huán)境建設(shè)，大力發(fā)展特約商戶，使持卡人用卡消費(fèi)更為方便，并漸成時(shí)尚和習(xí)慣，引導(dǎo)和轉(zhuǎn)變?cè)瓉?lái)許多銀行卡持卡人把銀行卡作為存折使用的習(xí)慣，轉(zhuǎn)而用之于消費(fèi)，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育銀行卡市場(chǎng)，刺激需求。

最后，農(nóng)村信用社應(yīng)該大力培養(yǎng)一批專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，同時(shí)規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)操作，營(yíng)造良好的用卡環(huán)境。