2016年3月，河南某高校大二學(xué)生因欠巨額網(wǎng)絡(luò)貸款跳樓自殺，使當(dāng)前名目繁多的“校園網(wǎng)貸”平臺推上輿論的風(fēng)口浪尖。作為互聯(lián)網(wǎng)時代的一種金融創(chuàng)新，其野蠻發(fā)展背后存在的風(fēng)險問題，引起了不少人的反思。對此，請談?wù)勀愕目捶?

【參考答案】

河南大二學(xué)生因欠巨額網(wǎng)貸自殺的悲劇給當(dāng)前混亂無序、野蠻發(fā)展的校園網(wǎng)貸問題敲響了警鐘。幫助大學(xué)生樹立科學(xué)、合理消費觀的同時，又能規(guī)避借貸風(fēng)險，切實發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雪中送炭、解燃眉之急的金融優(yōu)勢，是我們亟待思考的問題。

校園網(wǎng)貸之所以野蠻生長、過度發(fā)展，一方面是因為信貸門檻過低。網(wǎng)上貸款程序簡單，憑學(xué)生證、身份證、聯(lián)絡(luò)人的手機號等就可以迅速在網(wǎng)貸平臺上得到幾千至上萬元的貸款。甚至“只要動動手指，0首付，萬元貸款，一分鐘到賬!”如此低的門檻、如此高的誘惑，對于社會經(jīng)驗少、經(jīng)濟還沒有獨立的大學(xué)生來講自然難以招架。

另一方面，缺乏合理的規(guī)范和監(jiān)管。校園網(wǎng)貸平臺通常以低分期利率吸引學(xué)生，而一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金費率相當(dāng)高，且按日計算。結(jié)果違約金和利息，比借款本金還多，便與事實上的高利貸無異。這顯然屬于違法操作，再加上網(wǎng)絡(luò)平臺為放高利貸者提供了更加便捷的借貸渠道，而有關(guān)部門卻不嚴加監(jiān)管、任其無序發(fā)展，促使借貸公司有恃無恐，把罪惡之手伸向在校大學(xué)生。

要想合理有序發(fā)展校園網(wǎng)貸，降低金融風(fēng)險：

首先，加強立法與監(jiān)管，提高準入門檻。對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商的準入進行嚴格規(guī)定，對服務(wù)對象尤其是在校大學(xué)生借貸資格進行詳細的規(guī)范并嚴加核查。同時，嚴厲打擊“高利貸”這一違規(guī)操作，加強行業(yè)監(jiān)管，督促行業(yè)自律，引導(dǎo)其針對大學(xué)生開展理性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生良好的消費習(xí)慣。

其次，建立政府、交易網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費者三位一體的輿論監(jiān)督體系，加強三者之間的有效溝通和相互交流，既大力推崇積極的網(wǎng)絡(luò)營銷行為，也讓非誠信行為得以曝光并得到應(yīng)有的懲罰，為高校學(xué)生營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

再次，網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)嚴格履行對代理商的監(jiān)管義務(wù)。當(dāng)前大學(xué)生分期付款消費平臺所從事的業(yè)務(wù)并不局限于電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)借貸，有些網(wǎng)絡(luò)平臺還存在著欺詐、缺乏風(fēng)險提示、消費信息安全等問題。因此，網(wǎng)絡(luò)平臺需要加強對其所辦代理業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對其所辦業(yè)務(wù)的交易背景真實性、資金用途合規(guī)性進行嚴格的核查，防止出現(xiàn)代理商大規(guī)模套用客戶資料、套取信貸資金而產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險。同時，政府部門也要對網(wǎng)絡(luò)平臺進行嚴格監(jiān)管，如果網(wǎng)絡(luò)平臺沒有履行其對代理商的監(jiān)管核查義務(wù)，代理商一旦出現(xiàn)違法違規(guī)行為，網(wǎng)絡(luò)平臺將負有連帶責(zé)任。

總之，政府的有效監(jiān)管不能單靠某一部門，而需要公安、工商、金融監(jiān)管等多部門聯(lián)合執(zhí)法、綜合治理，才能取得理想的監(jiān)管效果。